O que é home equity e como você pode usá-lo? Um dos benefícios de comprar uma casa é que você pode construir um patrimônio e aproveitá-lo para pagar uma grande reforma na cozinha, eliminar sua dívida de cartão de crédito com juros altos ou até mesmo ajudar a pagar a mensalidade da faculdade de seus filhos.
Mas o que exatamente é equidade e como você pode usá-la? Aqui está um guia rápido sobre os fundamentos de como o home equity funciona e por que é tão valioso.
O que é patrimônio líquido?
O patrimônio é a diferença entre o que você deve em sua hipoteca e o valor atual de sua casa. Se você deve R$ 150.000 em seu empréstimo hipotecário e sua casa vale R$ 200.000, você tem R$ 50.000 de patrimônio em sua casa.
Seu patrimônio pode aumentar de duas maneiras. À medida que você paga sua hipoteca, o valor do patrimônio em sua casa aumenta. Seu patrimônio também aumentará se o valor de sua casa aumentar.
Seu patrimônio também pode cair se o valor de sua casa cair a uma taxa mais rápida do que a velocidade com que você está pagando o saldo principal de sua hipoteca.
Um dos benefícios de comprar uma casa é que você pode construir um patrimônio e aproveitá-lo para pagar uma grande reforma na cozinha, eliminar sua dívida de cartão de crédito com juros altos ou até mesmo ajudar a pagar a mensalidade da faculdade de seus filhos.
Mas o que exatamente é equidade e como você pode usá-la? Aqui está um guia rápido sobre os fundamentos de como o home equity funciona e por que é tão valioso.
O que é patrimônio líquido?
O patrimônio é a diferença entre o que você deve em sua hipoteca e o valor atual de sua casa. Se você deve R$ 150.000 em seu empréstimo hipotecário e sua casa vale R$ 200.000, você tem R$ 50.000 de patrimônio em sua casa.
Seu patrimônio pode aumentar de duas maneiras. À medida que você paga sua hipoteca, o valor do patrimônio em sua casa aumenta. Seu patrimônio também aumentará se o valor de sua casa aumentar.
Seu patrimônio também pode cair se o valor de sua casa cair a uma taxa mais rápida do que a velocidade com que você está pagando o saldo principal de sua hipoteca.
Como funciona o patrimônio líquido?
Aqui está um exemplo de como o patrimônio pode mudar ao longo do tempo.
Digamos que você compre uma casa por R$ 200.000. Você pode fazer um adiantamento de 10% do preço de compra da sua casa – o que seria R$ 20.000. Seu credor fornecerá a você um empréstimo hipotecário de R$ 180.000.
Se sua casa vale o preço de venda de R$ 200.000, agora você tem R$ 20.000 de patrimônio líquido, ou R$ 200.000 menos R$ 180.000.
Avance 2 anos. Você tem feito os pagamentos da hipoteca em dia e agora deve R$ 170.000 em sua hipoteca. Talvez o valor da sua casa também tenha saltado durante esse período para R$ 210.000.
Agora você tem R$ 40.000 em patrimônio, ou R$ 210.000 menos R$ 170.000.
O valor da sua casa também pode funcionar contra você. Digamos que você pagou seu empréstimo hipotecário para os mesmos R$ 170.000, mas o valor de sua casa caiu para R$ 195.000. Agora você tem R$ 25.000 em patrimônio, ou R$ 195.000 menos R$ 170.000.
Para determinar seu patrimônio a qualquer momento, você precisará saber o valor de sua casa.
Somente um avaliador imobiliário pode dar uma avaliação oficial do valor de sua casa no mercado atual. Você pode, no entanto, estimar o valor de sua casa observando as vendas de casas comparáveis em sua área ou verificando as vendas de imóveis on-line que fornecem suas próprias estimativas de valor da casa.
Lembre-se de que essas estimativas nem sempre são precisas e existem apenas para lhe dar uma ideia aproximada do valor atual de sua casa.
Como Construir Home Equity
Felizmente, existem várias maneiras de criar patrimônio em sua casa.
Faça um grande adiantamento
A maneira mais rápida de construir patrimônio é fazer um grande adiantamento . Quanto maior for o seu adiantamento, mais patrimônio você terá imediatamente em sua casa.
Digamos que você compre sua casa por R$ 180.000. Se você investir R$ 5.000, ficará devendo R$ 175.000 em sua hipoteca. Isso deixa você com R$ 5.000 em patrimônio. Se você investir R$ 20.000, ficará devendo R$ 160.000 em uma casa no valor de R$ 180.000. Esses R$ 20.000 em patrimônio líquido são muito mais impressionantes do que R$ 5.000.
Descobrir quanto você pode usar para o pagamento inicial é um grande passo para entender como você criará patrimônio em sua casa. Obter pré-aprovação para uma hipoteca antes de fazer uma oferta o ajudará a entender quanto de suas economias você terá que usar para pagar a entrada.
Concentre-se em pagar sua hipoteca
Uma parte de cada pagamento de hipoteca que você fizer irá para o saldo principal do seu empréstimo à habitação. O resto geralmente vai para o pagamento de juros, impostos sobre a propriedade e seguro residencial .
Quando você começa a fazer seus pagamentos de hipoteca, uma quantia menor irá reduzir seu saldo principal e mais irá para seus juros. A boa notícia, porém, é que quanto mais tempo você tiver sua hipoteca, mais dinheiro irá para reduzir seu saldo principal e aumentar seu patrimônio.
Mas é importante estar ciente de que alguns empréstimos não funcionam dessa forma.
Se você fizer uma hipoteca apenas com juros ou outra sem amortização, não reduzirá seu saldo principal nem aumentará o patrimônio. Em vez disso, seus pagamentos serão destinados apenas ao pagamento de juros, impostos sobre a propriedade e seguro. Eventualmente, você precisará pagar uma quantia fixa para saldar o saldo principal do empréstimo .
Pague mais do que o mínimo
Se você deseja aumentar o patrimônio mais rapidamente, sempre pode pagar mais do que o pagamento exigido a cada mês. Fazer um pagamento extra a cada ano por conta própria ou por meio de pagamentos quinzenais ou até mesmo pagar R$ 100 extras por mês pode ajudá-lo a diminuir o saldo principal do empréstimo, bem como ajudar os proprietários a aumentar o valor da casa em um ritmo mais rápido.
Fique em sua casa por 5 anos ou mais
Você construirá patrimônio se sua casa aumentar de valor . Claro, nenhuma casa tem garantia de ver seu valor subir, mas você aumentará suas chances se permanecer em sua residência por um número maior de anos.
Planeje ficar em sua casa por 5 anos ou mais se quiser ver seu valor aumentar o suficiente para aumentar seu patrimônio.
Renovar e adicionar apelação do freio
Você pode ajudar a aumentar o valor da sua casa adicionando um quarto extra, reformando aquela cozinha antiga ou adicionando um banheiro principal. Investir em paisagismo e dar um apelo ao meio fio à sua casa também pode ajudar.
Como usar o patrimônio líquido
A equidade é uma importante ferramenta financeira e um dos maiores benefícios financeiros de possuir uma casa.
Você pode aproveitar esse patrimônio ao vender sua casa atual e mudar para uma maior e mais cara. Você também pode usar esse patrimônio para pagar grandes melhorias na casa , ajudar a consolidar outras dívidas ou planejar sua aposentadoria.
Usando o patrimônio para comprar uma nova casa
Talvez você tenha morado em sua casa por 7, 8 ou 9 anos. Talvez sua família continue a crescer. Ou talvez seu trabalho esteja levando você para uma nova cidade. Seja qual for o motivo, você está pronto para vender sua casa e encontrar um novo lugar para morar.
A equidade pode ser sua amiga ao fazer esse movimento.
Digamos que a casa que você está vendendo valha R$ 220.000 e você construiu R$ 70.000 em patrimônio líquido nela. Se você vender sua casa pelo que vale, sairá da mesa de fechamento com lucro. Você provavelmente não receberá todos os R$ 70.000 em patrimônio que construiu por causa de taxas como a comissão do seu corretor de imóveis e alguns custos de fechamento da hipoteca . Mas você acabará com um lucro sólido que poderá usar para um grande adiantamento em sua próxima casa.
Com esse grande adiantamento, você pode conseguir uma casa maior e mais cara porque sua hipoteca será menor. E com uma hipoteca menor, seu pagamento mensal também será menor.
Se o seu adiantamento for grande o suficiente, o pagamento mensal da hipoteca pode ser menor do que com a residência que você vendeu, mesmo que a casa seja menor e mais barata.
Conclusão
Compreender como funciona o patrimônio é uma etapa essencial na preparação para comprar uma nova casa ou refinanciar a atual. Ao alavancar o patrimônio que você construiu em sua casa, você poderá consolidar dívidas, pagar reformas ou fazer atualizações que aumentam o valor da propriedade de sua casa a longo prazo.
No entanto, é importante que você explore suas opções e escolha o tipo certo de financiamento imobiliário para suas necessidades. Antes de decidir sobre qualquer uma dessas opções de home equity, certifique-se de falar com um profissional de hipotecas que pode ajudá-lo a entender os prós e os contras de cada um.
